Qu’est-ce que la retraite des professions libérales ?
La retraite des professions libérales est structurée autour de deux régimes principaux :
- Le régime de base, géré par la CNAVPL (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse des Professions Libérales)
- La retraite complémentaire obligatoire, administrée par la caisse spécifique à chaque profession
✅ Comprendre ces régimes est essentiel pour préparer sa retraite et sécuriser ses revenus futurs.
Le régime de base fonctionnement par points
Contrairement au régime général, la retraite de base des professions libérales fonctionne sur un système par points. Chaque année, vos cotisations sont transformées en points, enregistrés sur votre compte individuel.
Comment calculer votre retraite de base ?
La pension de base se calcule ainsi :
🔢 Pension de base = Nombre de points x Valeur annuelle du point
- Les cotisations sont calculées en fonction de vos revenus professionnels nets non salariés
- Il existe deux taux de cotisation selon les tranches de revenus
- La valeur du point, régulièrement révisée, sert à déterminer le montant final de votre pension
💡 Astuce : Plus vos revenus et cotisations sont élevés, plus vous accumulez de points, et donc de retraite.
La retraite complémentaire obligatoire des professions libérales
La retraite complémentaire est obligatoire et dépend de votre profession. Les caisses spécifiques sont regroupées au sein de la CNAVPL et couvrent différentes catégories professionnelles :
- CARCDSF : chirurgiens-dentistes et sages-femmes
- CARMF : médecins libéraux et conventionnés
- CARPIMKO : infirmiers, kinésithérapeutes, orthophonistes, orthoptistes, pédicures-podologues
- CARPV : vétérinaires
- ASV : allocations supplémentaires pour certaines professions
- CNBF : avocats (régime particulier incluant base et complémentaire)
Calcul de la retraite complémentaire
La formule est similaire à celle du régime de base :
🔢 Pension complémentaire = Nombre de points cumulés x Valeur du point
🔹 La valeur du point diffère selon les caisses. Il est donc crucial de suivre régulièrement votre compte de points.
Âge légal et conditions pour la retraite complète
Pour toucher une pension à taux plein, il faut respecter certaines conditions :
- Âge légal de départ : entre 60 et 62 ans selon l’année de naissance
- Taux plein sans condition : entre 65 et 67 ans
- Durée de cotisation : entre 160 et 172 trimestres
Ces informations sont essentielles pour planifier votre départ à la retraite et optimiser vos revenus futurs.
Comment augmenter vos revenus à la retraite ?
Pour maintenir votre niveau de vie, plusieurs solutions sont possibles :
- L'immobilier : en direct ou indirectement (SCPI), il permet de se constituer des revenus complémentaires
- L'assurance-vie : un dispositif flexible pour capitaliser pour la retraite et compléter vos pensions
- Plan d’Épargne Retraite (PER) : un dispositif de retraite par capitalisation pour compléter vos pensions
- Cumul emploi-retraite : continuer une activité libérale tout en percevant votre pension
- Entretien information retraite : pour estimer vos revenus futurs et planifier vos compléments
La pension de réversion : protéger vos proches
En cas de décès, le conjoint survivant ou ex-conjoint peut bénéficier d’une pension de réversion. Cette pension correspond à une fraction de la retraite du défunt, sous conditions, et constitue un complément de revenus important pour la famille.
💡 A retenir :
Pour les professions libérales, anticiper sa retraite est indispensable. Entre le régime de base par points et la retraite complémentaire obligatoire, la planification et le suivi régulier de vos cotisations permettent d’optimiser vos pensions.
→ Solutions complémentaires : L'immobilier, les SCPI, l'Assurance-vie, le PER, le cumul emploi-retraite et les conseils personnalisés sont essentiels pour maintenir votre niveau de vie après la retraite.
❓FAQ – Retraite des professions libérales
Quelle est la différence entre le régime de base et la retraite complémentaire ?
- Le régime de base est obligatoire et géré par la CNAVPL.
- La retraite complémentaire est spécifique à chaque profession et permet d’augmenter le montant total de votre pension.
Comment sont calculés les points de retraite ?
- Les points sont calculés chaque année en fonction de vos cotisations sur vos revenus professionnels.
- Le total des points multiplié par la valeur du point détermine votre pension.
Puis-je cumuler retraite et activité libérale ?
- Oui, le cumul emploi-retraite est possible, vous permettant de continuer à exercer tout en percevant votre pension.
Qui peut bénéficier d’une pension de réversion ?
- Les veuves, veufs ou ex-conjoints du professionnel libéral, sous certaines conditions.